银行降低存款利率就能让居民多消费？全球即时看

2023-05-07 09:19:15 谭浩俊

(相关资料图)

近日，渤海银行发布公告，称自5月5日起调整人民币存款挂牌利率。此外，浙商银行、恒丰银行以及多家村镇银行也相继发布公告，对人民币存款挂牌利率进行了调整。

这里所说的调整，当然不是上调利率，而是下调利率。而且，下调的幅度还比较大，以渤海银行为例，3年期整存整取的利率，调整前为3.25%，调整后，变成了2.95%，下调了整整0.3个百分点。其他银行也大致这样的下调水平，显示出，银行在下调存款利率方面，力度是比较大的。

对银行下调存款利率的行为，业内人士认为，一方面，是银行为了缓解负债压力，降低存款成本，提高存贷息差；另一方面，是为了促进居民消费，倒逼居民少储蓄、多消费。

后一种理由，显然是想当然，是相关人士为了给降低存款利率找点客观理由，或者说好听的理由，以此来为银行降低存款利率营造更好的环境。真正的原因，就是降低银行的存款成本，缓解负债压力，增加银行的盈利。

要知道，为了刺激房地产市场，很多银行都降低了房贷利率，且降低的幅度很大。而房贷是很多银行十分依赖的业务，房贷利率的降低，就意味着银行的息差被严重限制了，如果继续维持高存款利率，对银行是相当不利的。在这样的情况下，自然会有银行率先推出降低存款利率的政策，以确保自身利益不受影响。

只是，降低存款利率，并不能从根本上解决银行息差减少、负债压力增加的问题，居民是否购房，已经不是靠房贷利率能够推动的。居民之所以不购房，主要是房价太高，购房的压力太大。银行降低房贷，完全是皇帝不急、急死太监，开发商不降价，银行再降低融资成本，都是杯水车薪，不可能调动广大居民的购房热情的，居民也是不会把钱取出来购房的。前些年6只口袋保一处房产，且还要做房奴的格局，正在被打破。更多的年轻人，正在用理性替代感性，用现实生活的感受替代未来房产的增值期待，他们不急于购房，更急于过好当下。

下调存款利率，是银行的一种经营策略，无可厚非，居民也无力改变。但是，下调存款利率后，居民会不会将储蓄转化成消费，也是居民自己把握的事，银行没有办法。只要大环境不变，只要房价还是这么高，只要股市还是低迷，只要没有更多的投资通道，广大居民就只能把手中的钱转化成储蓄，从而让自己的心里多一份安宁。至于其他方面的消费，则会根据需要决定，也不会因为银行降低存款利率，储蓄就纷纷逃到消费领域。

要想居民少储蓄，多消费，最根本的办法，就是增加他们的收入，让他们的收入有保证，消费才有信心，才敢消费、想消费、能消费，消费预期才能不断增强。在就业还不是十分充分的情况下，居民消费的预期也难以达到最高水平。

所以，银行降低存款利率，不可能带来多少消费增量，储蓄也不会出现减少。降低存款利率的根本目的，就是降低银行的存款成本，为缓解银行负债压力服务。其他的都不重要，也不要去刻意寻找说服居民的理由。广大居民不需要安慰，也不需要做出更多解释，银行该怎么操作，就怎么操作，银行什么时候听取过居民意见啦？如果善于听取居民意见，就不该推动房价上涨，就不该让那么多人当上房奴，就不该让房地产市场疯狂。

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